Банкиры не желают пить шампанское

Риск ни к чему: кредиты выдаются только проверенным клиентам
Банкиры не желают пить шампанское
Справка
Мнения:
Александр САЛИВОН,
аналитик инвестиционной группы "Сократ":
"Мы считаем, что в 2011 году банки будут вынуждены начать активное кредитование реального сектора, так как они по-прежнему имеют избыточную ликвидность и недополучают процентные доходы, что в конечном итоге отображается в увеличении чистого убытка банковской системы".

Алла СЕРДЮК,
начальник департамента розничного бизнеса ПАО Донгорбанк:
"Сегодня рынок кредитования только начинает оживать. Банки по-прежнему очень жестко подходят к выбору заемщиков. Из видов кредитования сейчас наиболее распространены овердрафты и беззалоговые кредиты для своих клиентов. Начинает активизироваться рынок автокредитования.
Ипотечные кредиты выдают очень мало банков, финучреждения предпочитают с ними не связываться, поскольку это обычно длинные кредиты и для них существует очень много рисков, в том числе и валютных, а банки как раз стараются очистить свои портфели от лишнего риска. Помимо этого рынок недвижимости сегодня находится не в лучшем состоянии и его дальнейшие перспективы не очень понятны.
Что касается условий кредитования, то ставки в последнее время медленно снижаются, но при этом условия остаются гораздо более жесткими, чем это было до кризиса. К докризисному уровню и условиям кредитование вернется еще не скоро".

С началом осени банки активизировали кредитование как предприятий, так и физических лиц, отмечают эксперты.

С каждым месяцем все большее количество финучреждений возобновляет различные кредитные программы, хотя еще далеко не все банкиры готовы выполнять свои основные функции - зарабатывать на ссудах. Составленный "Салоном" рэнкинг финучреждений по размеру кредитного портфеля показывает, что ряд банков в третьем квартале уменьшили этот показатель. Это говорит о том, что такие банки больше сконцентрированы на "очистке" своих портфелей и выдавали новые кредиты гораздо меньшими темпами, чем погашались ссуды, выданные ими ранее.

По данным НБУ, за 9 месяцев 2010 года объем выданных кредитов вырос на 37,7% в сравнении с аналогичным периодом 2009 года и практически достиг докризисного уровня (за 9 месяцев 2008 г.), оказавшись на 7,6% ниже. В то же время кредитный портфель банков Украины вырос на 2,4% с начала года.
Эксперты рынка отмечают, что финучреждения сегодня испытывают избыток ликвидности, но вместо того чтобы активно кредитовать, предпочитают не рисковать и инвестируют в государственные ценные бумаги, те же ОВГЗ (облигации внутреннего государственного займа). На начало сентября в этом году доля ценных бумаг в кредитно-инвестиционных портфелях украинских банков выросла с 5,5% до 9,8%, отмечает начальник отдела инвестиционного консалтинга ИК "Альтана Капитал" Андрей Тарасенко. "Главной причиной здесь является то, что изменилось отношение к риску", - считает г-н Тарасенко.
Представители реального сектора экономики довольно болезненно воспринимают эту тенденцию. "Сумасшедшим спросом среди банков пользуются ОВГЗ и НДС-облигации, все свободные ресурсы банков идут не в реальный сектор экономики, бизнес, а в покупку ценных бумаг, потому что там доходность будет в итоге свыше 20%, - отмечает генеральный директор донецкой компании "САД" Олег Миланин. - Основным занимателем денег становится государство. И не хочет банковский сектор идти на риск, в реальный сектор. А бизнес не выдерживает таких процентов, которые предлагают нам банки".
Предприятия ждут Налоговый кодекс
По мнению некоторых экспертов, значительно "оживить" сегмент корпоративного кредитования, а также малого бизнеса может принятие нового Налогового кодекса. Как рассказал "Салону" представитель одного из коммерческих банков, рост кредитования в этом сегменте сдерживают, прежде всего, опасения предпринимателей относительно их будущего и, соответственно, возможности погашать взятые на себя долговые обязательства (надо сказать, недешевые). Соответственно, и сами банки, которые сегодня очень скрупулезно подходят к оценке заемщиков, опасаются за их будущую платежеспособность.
Принятие же Налогового кодекса создаст почву под ногами украинского бизнеса, прояснив экономическую ситуацию. "Ожидать активизации банковского кредитования можно будет после Нового года, когда будут приняты новый Налоговый кодекс и бюджет, и только тогда бизнесу будет понятно, с чем он будет иметь дело", - отмечает генеральный директор аналитического центра Бюро экономических и социальных технологий Валерий Гладкий.
Вперед, за рублями
В сегменте корпоративного кредитования (в том числе и валютного) в последнее время значительно активизировались "дочки" российских банков, которые кредитуют, и даже более активно, очень крупные проекты. По словам экспертов, эти финучреждения серьезно снизили ставки по займам в рублях, и сейчас этот ресурс заметно дешевле, чем в гривне.
Между тем, в начале ноября РА "Эксперт-Рейтинг" выпустило "Рейтинг надежности иностранных банков, которые работают в Украине". По данным агентства, вмешательство государства в дела крупных европейских банков не пошло им на пользу, неизвестно, какие еще сюрпризы преподнесут немецкие и греческие банки, поддержанные правительствами. При этом значительно ухудшилось качество кредитного портфеля российских госбанков ВТБ и "Сбербанка", так что их кредитная активность может принести им серьезные проблемы уже в ближайшее время.
Кредитов нет, но будут
Цифры по объемам кредитования и задолженности физических лиц в третьем квартале снизились у подавляющего большинства отечественных банков. Банкиры объясняют это значительными суммами погашения займов предыдущих годов. "На третий квартал 2010 года приходится окончание многих судебных разбирательств с заемщиками, которые перестали обслуживать кредиты во время кризиса, решения переданы в исполнительную службу, начинается продажа залогового имущества через принудительную или добровольную его реализацию, идет погашение кредита", - отмечает Артем Бутенко, начальник отдела кредитования физических лиц ПАО "ВБР". По его словам, уменьшение кредитного портфеля связано с несколькими факторами: плановым погашением ранее выданных кредитов, успехами в работе по взысканию проблемной задолженности и продажей коллекторским компаниям проблемного портфеля. Выдача новых кредитов практически не производится, констатирует г-н Бутенко.
Эксперты утверждают, что многие банки сознательно не хотят кредитовать ни юр-, ни физлиц. А если и решаются, то, в основном, это постоянные клиенты банков, которым предлагаются так называемые бланковые кредиты, то есть на льготных условиях. К физическим лицам банкиры предъявляют весьма жесткие требования, ориентируясь на западные стандарты. В расчет берется только чистая бухгалтерия и с соответствующим аудитом.
Тем не менее, эксперты прогнозируют, что в следующем году банкам не останется другого выхода, как активизироваться на рынке кредитования экономики, с учетом их избыточной ликвидности и потери потенциальных процентных доходов, что в итоге увеличивает чистый убыток банковской системы. На каких условиях пойдет этот процесс? "Салон" вернется к теме в начале будущего года.
Автор: Лариса Лазоренко, Алексей Прилуцкий
Все статьи рубрики: Бизнес
«Салон Дона и Баса», выпуск: № 89 (1668) 16.11.2010